——龍盛擔保公司的探索與實踐
龍巖市龍盛融資擔保有限責任公司自2013年11月成立以來，作為我市最大的國有擔保公司，始終以服務經濟發展為己任，以防控風險為重心，主動靠前服務，積極有效作為，致力緩解中小微企業融資難、融資貴問題，助推實體經濟穩健發展。
一、公司成立以來的發展情況
近年來，為緩解中小微企業融資難問題，國家在擔保機構建立方面的推動力度逐漸加大，相繼出臺了一系列扶持擔保行業發展的政策及措施。為響應國家號召、貫徹2013年市委市政府金融工作會議精神，由龍巖市政府倡導，龍巖市匯金發展集團有限公司、龍巖市華盛企業投資有限公司（龍巖市工貿發展集團全資子公司）、龍巖交通發展集團有限公司、龍巖市土地發展集團有限公司、龍巖城市發展集團有限公司共同出資，經省經信委批準，成立國有政策性擔保機構——龍盛擔保公司，注冊資本5億元人民幣。公司下設龍巖市匯元發展有限公司及龍巖市住房置業擔保有限責任公司兩家子公司，主業涉及融資性擔保業務、工程擔保和訴訟財產保全擔保等非融資性擔保業務、還貸應急資金業務、住房置業擔保業務以及法律法規允許范圍內利用自有資金投資業務等。
公司秉承著“搭建橋梁、促成共贏、融資融智、服務社會”的宗旨，始終以“拓寬融資渠道，助力經濟發展”為己任，主要服務于我市國有企業、支柱性產業及發展潛力好、信用等級高的中小微企業和“三農”，通過與政府各部門、金融機構的密切配合和共同努力，致力緩解當前中小微企業融資難問題，發揮國有擔保機構的政策性和導向性的作用，助推實體經濟發展。公司成立以來，累計為200多家企業提供擔保服務，累計擔保額達49.68億元，在保余額14.57億元；累計開展非融資擔保業務7832筆，擔保金額24.16億元；累計為全市企業提供應急資金174266.5萬元，筆數143筆，保障企業數65家；累計受理二手房交易資金監管業務461筆，累計監管資金27718萬元；受理住房擔保業務530筆，累計擔保金額43033萬元。公司成立至今未出現代償損失。
二、公司發展的實踐與體會
作為政府主導的市級融資性擔保公司，龍盛擔保以專業的團隊、規范的運作、靈活的模式、熱情的服務為龍巖市擔保企業樹立了榜樣，在擔保規模、業務品種開拓、風險管控等各方面均是我省做得較好的國有擔保公司，并在2015年當選為龍巖市擔保協會會長單位。龍盛擔保公司成立的時間并不長，但在短短的幾年內已發展成為一家專業、成熟的國有擔保公司，總結起來有這么幾點經驗：
（一）強化風險管控，以安全確保發展。防控風險是擔保行業的安身立命之本, 是擔保業務的“靈魂”，也是公司自身持續健康發展和更好地為企業服務的前提，有效的管控風險,必須把管控措施落細、落小、落實。一是思想重視。公司始終注重風險管理工作，根據業務發展逐步充實完善各項管理制度，制定了嚴格的業務管理辦法和風控操作規范。二是健全機制。推行三項工作機制，即業務部門項目初審合議機制、前后臺平行調查工作機制、盡職審查工作機制，增強了前后臺項目風險管控合力。三是前移關口。前移推進風險審查工作，風控人員全程參與平行調查，在調查過程中注重對企業第一還款來源的調查，在盡調過程中要求充分了解企業真實的財務狀況，充分揭示風險并提出防范措施。四是優化流程。對評審環節、評審方式、評委履職等方面不斷完善，在項目評審過程，堅持實事求是，原則性與靈活性相結合，保證了評審過程的專業公正。五是強化跟蹤。在保后管理方面，定期對客戶進行保后跟蹤并進行風險分類，針對關注及關注類以下客戶分別制定相應的保后管理方案，制定風險預案，對可能出現的風險及早采取措施，努力化解風險。
（二）狠抓制度建設，以規范引領發展。合規經營是擔保公司規避法律和監督風險的的有效手段，也是擔保公司利益最大化風險最小化的重要舉措。根據相關政策法規，結合實際工作需要，公司制定出臺了一系列規章制度，形成了完整的制度體系，全方位明確了公司的經營流程、部門的職責任務和員工的工作要求。一是建立符合審慎經營原則的擔保評估制度、決策程序、事后追償和處置制度、風險預警機制和突發事件應急機制，并制定嚴格規范的業務操作規程，加強對擔保項目的風險評估和管理；按照金融企業財務規則和企業會計準則等要求，建立健全財務會計制度，真實地記錄和反映企業的財務狀況、經營成果和現金流量。二是完善內控制度，依法建立健全公司治理結構，完善議事規則、決策程序和內審制度，保持公司治理的有效性。制訂了公司《重要事項核決權限目錄》，明確“三重一大”（重大事項決策、重要人事任免、重大項目安排和大額資金調度）事項的決策、審批程序；制訂了包括人事勞資、接待管理、車輛管理、考勤獎懲、印章、合同、保密、檔案管理等一系列的管理制度。同時加強制度執行情況的日常檢查，確保各項制度落到實處，形成公司上下有章可循、按章辦事的良好氛圍。
（三）秉承客戶為先，以服務贏得發展。作為政策性擔保公司，龍盛擔保公司心系客戶、多措并舉，著力緩解中小微企業融資難、融資貴問題。一是主動降低企業融資成本。公司取消了企業融資擔保繳交客戶保證金要求，連續降低了擔保收費標準；積極幫助客戶協調合作銀行，為客戶爭取更優惠的貸款利率，經公司擔保的項目貸款利率有明顯下降。二是不斷創新反擔保措施。為企業量身定制反擔保方案，適度放寬了反擔保措施要求，除了正常的不動產抵押、第三方企業保證擔保方式外，公司還接受機器設備、商標權、股權、采礦權、應收賬款質押等多種形式的反擔保方式，對不動產抵押的抵押成數也比銀行高2-3成。三是切實提升服務質量。服務行為上做到“三不”：即不以服務對象實力弱、融資規模小而冷漠對待，不以追求利潤最大化而抬高“門檻”，不以提供的擔保物為唯一取舍標準；服務環節上做到“最快、最好”，不斷簡化、優化項目審批流程，縮短客戶中間耗時，切實提高工作效率。四是著力幫助企業解決實際困難。主動到相關部門了解信貸扶持政策、扶持項目、申報要求和程序，并及時推介重點企業和項目；同時指導和幫助企業解決在申報項目貸款中存在的突出問題和矛盾；為幫助更多資金周轉暫時困難的中小微企業按時歸還到期貸款，主動向市政府申請擴大應急還貸資金使用的范圍，并下調資金使用費率。這些舉措都使得公司贏得了客戶的廣泛好評，切實為企業的發展助力；同時也使公司獲得了良好的口碑，奠定了扎實的客戶基礎。
（四）重視企業文化建設，以人才推動發展。公司堅持“用文化管企業，用文化興企業”的理念，高度重視企業文化建設，聘請專業機構，結合公司今年發展過程中積淀的文化和行業特點，初步形成了以“龍騰海西，盛興百業”為目標；以“搭建橋梁、促成共贏，融資融智、服務社會”為宗旨；以“誠信專業、與時俱進，務實嚴謹、開拓進取”為企業精神；以“管控風險、創新服務，穩健高效、追求卓越”為經營理念，以“細節決定成敗、合規創造價值、盡職成就事業”為管理理念；以“效益、質量、規模協調發展”為發展理念的企業文化。通過企業文化建設，為公司的長遠發展注入強大的生命力。
公司秉承“人盡其才、才盡其用”的用人原則，多渠道招賢納士，充實公司人才隊伍。目前，公司員工本科及以上學歷人數已占總人數的87%，獲中級及以上職稱人數已占總人數48%；大部分員工具備一定的金融、經濟、財務專業素質，業務人員具有較豐富的銀行從業經驗。公司牢固樹立愛惜人才、合理開發利用人才的理念，為員工的發展提供了廣闊的空間與平臺；專業化的團隊也為公司提升競爭力、增強發展后勁提供了人才保障。公司堅持“以文化人”，注重團隊意識的提升，充分發揮黨支部的戰斗堡壘作用和黨員先鋒模范作用，積極開展員工拓展訓練等業余活動，增進員工交流溝通，把員工自我價值的實現融于公司的成長之中，增強員工的認同感、歸屬感和團結協作精神，努力營造和諧、進取、創新的工作氛圍，讓全體“龍盛人”樹立責任意識、危機意識、創新意識和團隊意識，將全體“龍盛人”凝聚到為企業價值和自我價值而奮斗的榮耀上。
三、我市擔保行業發展現狀及存在的困難和問題
近幾年來，國務院及各級政府對擔保行業極為重視，出臺了一系列法律法規大力促進擔保行業的規范與發展；與此同時，2012年以來，由于受經濟下行的影響和國家產業結構的調整，我市擔保行業陷入了“寒冬”，致使發生“機構銳減、業務萎縮、效益低下、代償劇增”等不良狀況。截至2016年末，全市尚有向市經信委報送報表的擔保機構僅剩25家（其中國有9家，民營16家），比2011年減少56家，減幅為69%。擔保機構的銳減意味著擔保行業正經歷著嚴峻的考驗。目前，整個行業面臨的問題有：
1.風險分擔難。
在銀擔業務合作中，風險分擔機制不暢，銀行不承擔任何合作風險，缺乏公平公正。
2.業務范圍窄。
擔保業務品種單一，范圍較窄，主要還是以貸款擔保為主，所以盈利空間受限，自身造血功能不全，難以發展壯大和抵御風險。
3.稅費負擔重。
一是營改增后，因其行業的特殊性可用于抵扣的進項稅額少，稅點增加1%，二是對政府的風險補償金征收所得稅，三是出現擔保代償后，在確定損失前企業仍需按正常收入繳交所得稅，稅負偏重，不利于行業持續發展。
4.追償效益微。
代償經法院起訴后，對企業資產進行處置資金到了法院賬戶（銀行貸款除外），分配順序為一是欠薪，二是稅收，三才是擔保公司所有，所以有的企業主鉆法律空子，虛列欠薪數額，造成處置的數額不足以抵欠薪，擔保公司費時費力，追償難以實現。
5.補償機制缺。
一是為體現政策性擔保費率低，難以盈利；二是為企業增信擔保風險高；三是政府風險補償金標準較低，造成自身抗風險能力弱，而目前缺乏資本長效補償機制。
當前的行業現狀，對于龍盛擔保公司而言既是機遇，更是挑戰。能否抓住機遇，實現跨越式發展，是當前公司上下思考的重要問題。
四、打造海西綜合性擔保一流企業的對策和思考
能否成為我市擔保行業的“領頭羊”，帶領我市擔保企業走出一條發展新路；能否破解復雜的宏觀經濟條件下，業務拓展受阻、銀擔合作不暢、風險識別和管控難度加大等難題；能否把握機遇迎接挑戰，發展為海西綜合性擔保一流企業，是龍盛擔保公司對自身發展的追問，也是對公司未來規劃的深思。公司要在現有的基礎上，繼續堅持融資性擔保主業不放松，深入推進非融資性擔保、還貸應急資金、投資和住房擔保業務，積極探索業務發展新模式，主動謀求相關部門、銀行的深入合作，是未來幾年公司發展的方向。
（一）立足根本，做大做強融資性擔保業務。當前，受商業銀行逐步降低國有企業貸款門檻以及政府債務置換等因素影響，政府融資性項目陸續退出擔保，對融資性擔保業務造成較大沖擊。面對這種困境，公司一是要將及時調整融資性擔保業務發展策略，變被動接收業務為主動對接業務，積極為符合產業政策、發展前景好、信用等級高的民營中小微企業提供融資擔保服務；二是要與更多的銀行開展合作，根據不同銀行的業務市場細化和業務偏好，匹配相應的擔保業務品種；三是要拓寬服務領域，把業務延伸拓展到各縣（市區），積極推廣與漳平市擔保公司的業務合作模式，實現普惠的金融擔保服務；四是要廣開業務渠道，主動走出去營銷，尋找優質客戶，大力宣傳營銷公司的服務特色；業務上要更多地向中小微企業傾斜，拓展市場空間；五是要民營企業項目逐漸增多的情況下，嚴守風險關，做到為更多的企業提供擔保服務的同時，盡量少出現、遲出現乃至不出現代償情況，確保公司可持續發展。
（二）創新求變，積極開發新業務品種。當前，公司業務發展面臨著品種較為單一、業務鏈條較短、業務開展相對獨立缺乏協同性等問題。對此，一要將整合現有業務品種，謀求協同效應。針對房地產企業公積金貸款回款周期長、建筑業企業年度保證金占用、中標的建筑業企業項目啟動資金缺乏、存量房交易過程中賣方還款贖契難等問題，從完善業務鏈條、拓寬服務范圍、挖掘服務深度出發，以強調風險控制、閉環操作為原則，公司計劃利用本部金融人才、風險把控、優質企業客戶群體等優勢，整合匯元發展公司和住房擔保公司的業務品種，計劃推出“匯元通”產品，以“委托貸款”形式進行操作，緩解業務鏈條上的特定企業及個人融資難的問題。二要順應形式發展，積極探索新業務品種。公司將積極探索互聯網金融業務、拓寬投資業務渠道、推進擔保企業縣域合作、開發融資租賃、嘗試住房擔保業務縣域發展，謀求業務的多元化發展。三要積極開發個人業務，拓展市場發展空間。瞄準市場定位，針對消費群體，在風險可控的前提下，開發個人汽車按揭貸款擔保服務、個人投資融資擔保服務等。
（三）互助共贏，探索行業內外合作模式。公司成立以來，始終重視與銀行的合作，積極參與探索建立“利益共享、風險共擔”的銀擔合作機制。因為種種原因，公司與部分銀行的合作開展得不夠充分，部分業務推進困難，特別是銀擔風險共擔機制建設相對滯后。在未來的發展中，公司將繼續探索和推進銀擔合作模式，積極爭取與更多的銀行建立合作共贏機制，提高擔保放大倍數，降低擔保保證金要求，特別是要在只保本金不保利息、免繳銀行保證金、放寬代償期限等方面有所突破，為公司爭取更為有利的條件，促進銀擔良性互動。與此同時，作為政策性擔保公司，公司的發展離不開各級政府各相關部門的大力支持。公司將認真學習把握國家、省、市風險補助政策，爭取把更多的項目納入補助范圍，爭取更多的補助資金，為更多的企業提供更好的服務。
（四）居安思危，以實際行動推進發展。作為目前龍巖市擔保企業的龍頭，龍盛擔保公司已取得了不俗的成績，在業界已打響了名號。打造海西綜合性擔保一流企業，龍盛擔保公司已有深厚的基礎，但仍有很長的路要走。風險管控仍然是公司持續發展的重中之重，風險是客觀存在的,不可能完全地消除,風險既有來自內部的管理控制風險,也有來自外部的風險。因此,首先，要充分認識到合規經營的重要性，牢固樹立合規經營的意識，不斷加強自身的風險識別、風險管理、風險控制與風險化解的能力,盡力減少擔保代償損失；其次，要結合自身經營實際,構建一套科學而行之有效的內部風險管理體系,最大限度的防范在經營過程中可能產生的操作風險和資產損失；確保公司穩健、持續發展。公司要繼續完善各項制度，重視風控人才的引進和培養，繼續探索發展新路，決不故步自封，也不妄自菲薄，向成為海西綜合性擔保龍頭企業堅定邁進。
潮涌風勁正揚帆，展望未來，龍盛擔保公司充滿了信心；把握新機遇迎接新挑戰，龍盛擔保公司將砥礪前行！